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　　国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》显示，当前我国消费金融市场规模已近6万亿元，预计未来三年平均增速达20%，2020年消费信贷规模有望超12万亿元。巨大的市场发展前景，吸引各路资本竞相逐鹿。其中，市场环境出现“三变”，一是金融脱媒加速演进，二是互联网的跨界竞争，三是利率市场化。市场环境的“三变”，也导致用户行为相应发生变化。一是空间的变化，以前用户是通过银行网点办理业务，现在大多数消费金融业务由线上渠道承接完成。二是时间的变化，以前金融服务只在工作时间提供，现在只要动动手指点点手机，随时随地就可以享受各项金融服务。三是决策的变化，以前可供用户选择的金融机构相对有限，现在越来越多的主体进入金融市场，给用户提供了异常丰富多样的选择，用户的决策方式也在发生巨大的变化。